Nota original publicada el 21/08/18. Actualizada el 26/06/20 con información sobre costos y demoras de las transferencias. Actualizada el 12/10/20 con información de limitaciones a las transferencias en dólares, levantamiento al cepo a las transferencias en dólares, cuáles son los riesgos de realizar transferencias en dólares y cómo justificar las transferencias en dólares. Actualizada el 04/05/21 con información de cuántas transferencias se pueden realizar por mes. Actualizada el 16/02/22 con nueva información.

Actualmente es posible realizar en forma inmediata una transferencia de pesos de una cuenta corriente o caja de ahorro en pesos a otra cuenta corriente o caja de ahorro en pesos de otra entidad financiera. Pero, ¿es posible realizar una transferencia en dólares desde una cuenta a otra nominada en esa moneda (dólares) que pertenezca a otro banco?

Efectivamente, se puede realizar una transferencia inmediata de fondos en dólares, de forma muy fácil mediante los siguientes canales:

• Home Banking,
• Mobile Banking (a través del uso de la app de tu banco),
• o incluso a través de cajeros automáticos habilitados para ello.

En el caso de los cajeros automáticos es necesario el uso de la tarjeta de débito.

Para realizar la transferencia en dólares son necesarios los siguientes datos:

• Número de CBU o alias
• DNI, CUIT o CUIL del destinatario o la persona que va a recibir la transferencia en dólares

Los bancos imponen límites diarios para las transferencias en dólares (eso depende de cada banco).

Las transferencias en dólares se pueden realizar los 365 días del año y en cualquier horario del día.

¿Cuánto cuestan las transferencias en dólares?

Si realizás o recibís una transferencia en dólares y sos «usuario final», los bancos y entidades financieras no te deben cobrar cargos, ni comisión alguna.

En cambio para aquellos clientes que no son un «usuario final», las transferencias en dólares -ordenadas o recibidas- son gratuitas si se realizan por home banking o cajero automático por hasta un equivalente de hasta $ 250.000 pesos acumulado diario. Cuando se supere ese monto, la comisión que se te vaya a cobrar la define el banco o entidad financiera de la cual sos cliente.

A pesar de ser una transferencia en dólares, la comisión se paga en pesos y para ello se utiliza el tipo de cambio comprador del Banco Nación correspondiente a la fecha de cierre de operaciones del segundo día hábil inmediato anterior.

Según la normativa del BCRA, lo que el banco cobra por este tipo de comisiones debe estar publicado en la pagina web del banco del que sos cliente.

¿Cuánto tarda en llegar una transferencia en dólares de un banco a otro?

Cuando una persona quiere realizar una transferencia en dólares a otra persona o a una cuenta propia en dólares en otro banco, generalmente selecciona la opción «transferencia inmediata», es decir que los dólares son transferidos en segundos desde una cuenta a la otra. También se pueden realizar «transferencias programadas», cuando se desea que las transferencias no se realicen en ese momento y se programan para que se lleven a cabo más adelante (por ejemplo en 48 hs., 72 hs., etc.).

Cabe destacar que dos variables a considerar en los tiempos que se demora una transferencia son los días y horarios en las que se realiza, dado que en algunos bancos sólo se pueden realizar en días hábiles y horarios bancarios.

Limitaciones a las transferencias en dólares

Las transferencias en dólares comenzaron a tomar mayor relevancia a partir de la posibilidad de obtener la mayor cantidad de dólares solidarios con el cupo personal de los U$S 200 dólares mensuales.

Esto trajo aparejado una catarata de apertura de cajas de ahorro en dólares para poder comprar los 200 dólares y luego hacer el famoso puré (venderlos al precio de dólar blue). Muchas personas compraban online a su nombre los 200 dólares, pero en realidad esos dólares pertenecían a otras personas (familiares o amigos). Esta situación dio origen a la operatoria de los conocidos «coleros virtuales», donde personas generalmente de bajos recursos abrían cajas de ahorro en dólares, compraban su cupo 200 dólares (a cambio de una comisión) y luego transferían esos dólares al «organizador» quien retiraba por ventanilla de alguna sucursal los dólares billetes o buscaba extraer dólares en cajeros automáticos para sacarlos más rápido.

Para frenar esta operatoria el BCRA el 16/7/20 el BCRA emitió la Comunicación «A» 7072 que estableció recaudos especiales para las transferencias en dólares. Dichos recaudos se detallan en nuestras Preguntas frecuentes sobre nuevos requisitos para recibir transferencias en dólares. A continuación, se resumen sobre qué tipo de cuentas se debían tomar los recaudos antes de proceder a la acreditación de los dólares recibidos por una transferencia en dólares:

• Cuentas de destino que no hayan sido previamente asociadas por el originante de la transferencia a través de cajeros automáticos, en sede de la entidad financiera o por cualquier otro mecanismo que ella considere pertinente.
• Cuentas de destino que no registren una antigüedad mayor a 180 días desde su apertura.
• Cuentas que no hayan registrado depósitos o extracciones en los 180 días anteriores a la fecha en que sea ordenada la transferencia inmediata.
• Cuentas de destino nominadas en moneda extranjera a partir de una segunda transferencia recibida durante el mes calendario, las entidades receptoras deberán diferir la acreditación hasta eliminar cualquier sospecha de incumplimiento normativo en lo que refiere a la compra de moneda extranjera por parte de personas humanas residentes para la formación de activos externos. Para ello, podrán requerir al cliente receptor que justifique el motivo de la transferencia. El diferimiento previsto no podrá exceder las 13 horas del día hábil siguiente. En caso de no producirse la justificación del movimiento en el término previsto, la entidad receptora deberá proceder al rechazo de la transferencia. La entidad podrá exceptuar aquellas cuentas que por su propia actividad puedan justificar la recurrencia de esta operatoria.

Cepo a las transferencias en dólares

Luego el 15/09/20, el BCRA emite la Comunicación «A» 7105 dentro de una batería de normas cuyo objetivo fue hacer más duro los controles de cambio, que obligaba a los bancos a hacer una consulta previa con ANSES para saber si un titular de una caja de ahorro en dólares era beneficiario de un plan social antes de acreditarle los fondos. Dada la dificultad operativa para los bancos de consultar la base de la ANSES, esta medida impuso en la práctica un cepo a las transferencias en dólares y se frenaron todas las transferencias en dólares.

El Banco Central liberó las transferencias en dólares

Finalmente, mediante la Comunicación «A» 7112 del 24/09/20 el BCRA quita el cepo a las transferencias en dólares, ya que dispuso que todas las transferencias de cuentas nominadas en moneda extranjera se podrán cursar sin necesidad de validación previa. De acuerdo con lo establecido en dicha comunicación, las aperturas de cajas de ahorro en dólares que se realicen para la acreditación de una transferencia en dólares y la acreditación de los dólares en cuentas ya habilitadas, no requerirán de la validación establecida en la Comunicación «A» 7105. Para mayor información sobre este tema, se puede consultar nuestra nota Banco Central libera las transferencias en dólares.

¿Cuáles son los riesgos de realizar transferencias en dólares y cómo justificar las transferencias en dólares?

Luego de la regularización de las transferencias en dólares, igualmente queda en el aire el riesgo de que si una persona realiza una transferencia en dólares o recibe una transferencia en dólares finalmente la operación se concrete pero que bloqueen la caja de ahorro en dólares como ya le ha sucedido a distintos de nuestros usuarios (por ejemplo en Banco Nación, Banco Patagonia o BBVA Francés, entre otros).

Por esta razón, muchas personas que antes compraban sus 200 dólares mensuales en casas de cambio online dejaron de hacerlo, ya que la operatoria requería una transferencia en pesos hacia la casa de cambio online y luego la recepción de una transferencia en dólares en la caja de ahorro en dólares del cliente en el banco. Nadie quiere que sus dólares queden en un «limbo» o que se produzcan complicaciones que entorpezcan o hagan más burocrática toda esta operatoria. Esta situación benefició a los bancos, ya que esos clientes para no correr ningún riesgo en la futura recepción de la transferencia en dólares decidieron comprar sus dólares en su propios bancos aún cuando en esas entidades los dólares costaran hasta entre un 5 y un 8% más caro (ver ranking de cotizaciones de dólar hoy).

Más allá que se haya levantado el cepo a las transferencias de dólares a través de la Comunicación «A» 7112, los recaudos que tienen que tomar los bancos antes de efectivizar la recepción de una transferencias en dólares (es decir acreditar los dólares en la caja de ahorro de la persona que está recibiendo la transferencia en dólares) establecidos por la Comunicación «A» 7072 siguen vigentes. Por lo tanto, no se debería tener problema con la primera transferencia en dólares que se recibe en una caja de ahorro en dólares. Incluso a partir de la segunda transferencia en dólares a recibir, si la misma está justificada no hay nada que la impida (más allá de que el banco solicite información o documentación adicional para proceder a la acreditación de los dólares finalmente en la cuenta). Obviamente todo esto tienen que ver también con las operaciones que ya venía haciendo cada cliente, por lo que si en los meses anteriores era corriente la recepción de dos, tres o más transferencias en dólares dicha situación entraría dentro de la normal operatoria y por lo tanto no debería pasar a mayores.

Por otro lado, si de repente el cliente comienza a recibir una catarata de transferencias en dólares y esto no sea razonable con el perfil o volumen de operaciones del mismo, seguramente no se acrediten los fondos en dólares recibidos o incluso se proceda al bloqueo o cierre de cuenta, sin dejar de lado la posibilidad del inicio de una sumario penal cambiario.

¿Cuántas transferencias en dólares se pueden hacer por mes?

En realidad, si un cliente quiere realizar transferencias en dólares puede realizar todas las que quiera. El tema en cuestión es la cantidad de transferencias en dólares que se reciben.

Tal como se mencionó más arriba y de acuerdo con lo establecido en la Comunicación «A» 7072, las entidades tienen que tomar más recaudos (no quiere decir que finalmente no acrediten los fondos en dólares) a partir de la segunda transferencia en dólares recibida durante el mes calendario. En estos casos, los bancos que reciben las transferencias en dólares para acreditarlos en las cajas de ahorro en dólares de sus clientes deberán diferir la acreditación hasta eliminar cualquier sospecha de incumplimiento normativo en lo que refiere a la compra de moneda extranjera por parte de personas humanas residentes para la formación de activos externos.

Algunos bancos incluso publican en su página web cuántas transferencias pueden recibir sus clientes según el tipo de cuenta o de producto bancario que poseen (cuanto más premium es la cuenta/ producto más transferencias puede recibir sin que se le solicite mayor información). Por ejemplo, el Banco Santander publica lo siguiente en relación con la cantidad de transferencias en dólares que puede recibir una persona en Santander:

“El Banco Central por medio de su Comunicación “A” 7072, modificatorias y complementarias, estableció controles sobre la recepción de transferencias en dólares. En tal sentido, y en cumplimiento de las políticas de conozca a su cliente, nuestra entidad, estableció límites a la cantidad de transferencias en dólares, que las cuentas de personas humanas, pueden recibir por mes calendario teniendo en cuenta también su antigüedad…”. Para cuentas abiertas con más de 180 días de antigüedad, el límite de cantidad de transferencias en dólares permitidas hasta duplica al de las cuentas con menos de 180 días de antigüedad, tal como se puede ver más abajo (por ejemplo para “Caja de ahorro en u$s” el límite pasa de 2 a 4 transferencias mensuales permitidas para recibir):

En el caso del límite a la cantidad de transferencias que pueden recibir los clientes de Brubank, el banco aclara en su sitio web lo siguiente:

“Para las transferencias entrantes, es decir, transferencias que recibas en tu caja de ahorro en dólares de Brubank, entra en vigencia la comunicación “7072” del Banco Central de la República Argentina. La misma exige que si recibís más de una transferencia en dólares por mes calendario, deberás justificar cada una de ellas hasta eliminar cualquier sospecha de incumplimiento normativo.
De lo contrario podría ser demorada o rechazada.
Una vez finalizado el mes en curso, podrás recibir una nueva transferencia a tu caja de ahorro.
Podes realizas transferencias salientes en dólares a cualquier entidad bancaria, sin costo.
Si no podes realizar una transferencia saliente de Brubank a otra entidad porque la aplicación no valida un CBU/alias para realizar una transferencia en dólares o muestra un mensaje de error al querer realizar esta acción, consulta con la entidad de destino si el CBU se encuentra habilitado para recibir transferencias.”

¿Qué pasa si me transfieren dólares?

En base a todo lo comentado en esta nota, si la transferencia en dólares es la primera recibida dentro de un mismo mes calendario, no debería haber problema alguno y los dólares deberían acreditarse con normalidad.

A partir de la segunda transferencia en dólares enviada a la misma caja de ahorro en dólares, ya comenzaría el análisis por parte del banco receptor de la transferencia para proceder a su efectivización. Esto no implica, que los fondos finalmente no se acrediten si el origen de la transferencia pueda ser explicado y justificado razonablemente por el cliente.

¿Tuviste algún inconveniente con las transferencias en dólares?

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Nota original del 19 de enero de 2021. Actualización 17 de agosto de 2021 con nuevos precios de Spotify para los planes premium. Actualización 15 de febrero de 2022 con precio del dólar y precio de dólar blue actualizados.

¿Cuánto cuesta en Spotify en 2022?

Desde el 30 de abril de 2021 Spotify aumentó el precio de las suscripciones premium para Argentina. Desde la empresa argumentaron que la inflación fue la principal causa de dicho incremento.

En el correo electrónico que les llegó a los usuarios, se les informaba que si bien el aumento comenzaba a regir desde el 30 de abril de 2021, se iban a regalar dos meses adicionales al precio vigente al momento del aumento. Esto significó que el precio nuevo se hizo efectivo en la facturación de los usuarios de Spotify desde el mes de julio de 2021.

El correo electrónico que recibieron los usuarios de Spotify los últimos días del mes de abril de 2021 fue el siguiente:

Si bien en el resumen de la tarjeta de crédito el costo mensual de Spotify para quienes pagan por el servicio premium aparece como un gasto en pesos, luego te resta del cupo de compra mensual de los USD 200 mensuales para atesoramiento. Cabe recordar que desde las nuevas restricciones para comprar dólares, los consumos realizados con tarjeta de crédito restan del referido cupo por lo que el equivalente en dólares pagado en concepto de suscripción premium por los servicios de Spotify se debe restar del cupo de USD 200 mensuales. Esta situacion es un

Pero, ¿a cuántos dólares equivalen lo que cuesta mensualmente Spotify en pesos argentinos?

De acuerdo a la información vigente en el sitio oficial de Spotify al 15 de febrero de 2022, los planes pagos son los siguientes:

¿Cuánto cuesta el servicio premium de Spotify hoy en Argentina?

En resumen, los precios en pesos argentinos de los planes de Spotify son:

• $199 plan individual (1 cuenta)
• $279 plan dúo (2 cuentas)
• $359 plan familiar (6 cuentas)
• $ 69 plan premium para estudiantes (1 cuenta)

Por lo tanto si tomamos en cuenta la cotización para la venta del dólar en Banco Nación $ 112,00 (cotización al 15 de febrero de 2022) los precios en dólares de Spotify son los siguientes:

• Plan individual (1 cuenta) = USD 1,78 ($199/ $112,00)
• Plan dúo (2 cuentas) = USD 2,49 ($279/ $112,00)
• Plan familiar (6 cuentas) = USD 3,21 ($359/ $112,00)
• Plan premium para estudiantes (1 cuenta) = USD 0,62 ($69/ $112,00)

Cabe destacar que al considerar el costo de Spotify como un gasto dolarizado le aplica el impuesto PAIS (en este caso 8% y no 30%) y la retención del 35% a cuenta de impuestos a las ganancias o bienes personales. Por lo tanto a cada uno de los importes en pesos se le deben sumar los referidos impuestos para arribar al total que se debe pagar por la utilización de la plataforma de música.

Por ejemplo y tal como se puede ver en el comprobante anterior, para el plan familiar de Spotify que tiene un costo de $ 359 se termina pagando un total de $ 513,37. ¿Cómo se llega de los $ 359 a los $ 513,37? De la siguiente manera: a los $ 359 se le debe sumar el impuesto PAIS (8%) es decir $ 28,72 y luego la retención de ganancias (35%) por $ 125,65. Por lo tanto si sumamos $359 + $28,72 + $125,65 = $513,37.

Finalmente si queremos expresar el precio de Spotify en términos de dólar blue, el cálculo sería el siguiente: $513,37 dividido $ 215 (cotización para la venta dólar blue al 17 de febrero de 2022), igual a USD 2,39.

Cabe recordar que al 17 de agosto de 2021 (penúltima actualización de esta nota) el precio de Spotify en dólares considerando que el dólar blue costaba $ 182 pesos fue de USD 2,82. Por lo tanto, en términos de dólares blue el precio de Spotify en dólares disminuyó en USD 0,43. Esto se debe a que el precio en pesos de Spotify se mantuvo igual en los últimos meses, mientras que el valor del dólar blue pasó de los $ 182 a los $ 215 actuales.

Precios en dólares de Spotify antes del aumento de las suscripciones premium

Los precios en pesos argentinos de los planes premium de Spotify antes del aumento que rige a partir del 30 de abril de 2021 eran los siguientes:

• $139 plan individual (1 cuenta)
• $179 plan dúo (2 cuentas)
• $239 plan familiar (6 cuentas)

Por lo tanto si tomamos en cuenta la cotización para la venta del dólar en Banco Nación $ 90,75 (cotización al 15 de enero de 2021) los precios en dólares de Spotify son los siguientes:

• Plan individual (1 cuenta) = USD 1,53 ($139/ $90,75)
• Plan dúo (2 cuentas) = USD 1,97 ($179/ $90,75)
• Plan familiar (6 cuentas) = USD 2,63 ($239/ $90,75)

Cabe destacar que al considerar el costo de Spotify como un gasto dolarizado le aplica el impuesto PAIS (en este caso 8% y no 30%) y la retención del 35% a cuenta de impuestos a las ganancias o bienes personales. Por lo tanto a cada uno de los importes en pesos se le deben sumar los referidos impuestos para arribar al total que se debe pagar por la utilización de la plataforma de música.

Por ejemplo y tal como se puede ver en el comprobante anterior, para el plan familiar de Spotify que tiene un costo de $ 239 se termina pagando un total de $ 341,77. ¿Cómo se llega de los $ 239 a los $ 341,77? De la siguiente manera: a los $ 239 se le debe sumar el impuesto PAIS (8%) es decir $ 19,12 y luego la retención de ganancias (35%) por $ 83,65. Por lo tanto si sumamos $239 + $19,12 + $83,65 = $341,77.

Finalmente si queremos expresar el precio de Spotify en términos de dólar blue, el cálculo sería el siguiente: $341,77 dividido $ 159 (cotización para la venta dólar blue al 15 de enero de 2021), igual a USD 2,15.

Para viajar más tranquilo, y sobretodo si es por primera vez, es conveniente llegar a un país con algo de billetes de la moneda que se utiliza en ese destino, por ejemplo para el pago de un taxi. Si bien depende del país y de cuán lejos se encuentra el lugar de alojamiento del aeropuerto, un viaje en taxi suele costar el equivalente entre usd 20 y usd 50 dólares. Por supuesto que el viaje en taxi se paga en la moneda del país que se está visitando.

No obstante, el uso del taxi cada vez es menos frecuente ya que las personas optan por Uber y, en ese caso, no es necesario contar con efectivo (Uber se paga con la tarjeta de crédito cargada en la aplicación).

Existen países donde el dólar es utilizado como moneda oficial:

• Estados Unidos (obviamente)
• Ecuador
• El Salvador
• Panamá

Por lo tanto, si se llevan dólares no hay ningún problema en pagar el transporte en «dólares».

Existen otros países donde el dólar no es la moneda oficial, pero sí es aceptado ampliamente como medio de pago (por ejemplo Costa Rica o Nicaragua). En esos casos, no se recomienda pagar con billetes de usd 100 dólares (incluso a veces cuesta ubicar los de usd 50 dólares). Quizás los mejores billetes para utilizar son los de usd 10 y usd 20 dólares.

Finalmente, cabe destacar que no todos los bancos, casas de cambio y agencias de cambio ofrecen la compra y venta de «todas» las monedas extranjeras (reales, pesos chilenos, dólar canadiense, dólar australiano, peso mexicano, peso boliviano, libra, entre otras). Por ello se hace necesario averiguar con tiempo cuáles son las entidades donde se puede adquirir la moneda extranjera del país donde uno va a viajar.

Una herramienta práctica está disponible en InfoDolar.com porque el sitio ofrece tablas comparativas de las cotizaciones para la compra y la venta de más de 30 monedas extranjeras. A través de las comparativas, la persona que viaja puede informarse en cuáles bancos, casas y agencias de cambio venden la moneda extranjera que necesita y además conocer dónde conseguirla más barata.

Por ejemplo si viajas a Brasil podés buscar en InfoDolar.com la cotización del Real para informarte en qué entidad te conviene comprarlos antes de tu viaje:

Si viajas a Chile podés consultar antes en Infodolar.com las comparativas de las cotizaciones para la compra y para la venta del Peso chileno

Obviamente que la cantidad de moneda extranjera (por ejemplo reales brasileños o pesos chilenos) que se pueden comprar antes de una viaje también se encuentra sujeta al límite del equivalente de los USD 200 dólares mensuales. En el mercado blue no existe límite alguno.

Por último, cabe destacar que más allá de llevar algo de efectivo en la moneda del país al cual se está viajando para realizar algunos gastos, lo conveniente es pagar la mayor parte de las compras y gastos con tarjeta de crédito (ya que se accede a un dólar a un tipo de cambio de dólar de aproximadamente $ 182 e incluso se puede recuperar luego el 35% por la retención por pago a cuenta de impuesto a las ganancias o bienes personales). Esto se debe a que más allá de lo que se pueda comprar de reales, pesos chilenos u otras monedas extranjeras para un futuro viaje dentro del cupo de USD 200 dólares, el resto de efectivo que se quiera llevar debe ser adquirido en el mercado blue a un dólar de alrededor de $ 209.

¿Te imaginas a tu ingreso como una moneda de dos caras? En la cual una de ellas es el gasto y la otra el ahorro, siendo este último la porción del ingreso que no se gasta en el presente, para gastarlo en un futuro. Es decir que se posterga nuestra posibilidad de consumo presente.

Entonces, vale aclarar la distinción entre ahorro e inversión. El ahorro es la decisión financiera por apartar una porción del ingreso, para no consumirlo hoy. Es una reserva financiera. En cambio, la inversión, es la decisión por la cual al ahorro se lo destina a “producir” una renta o ingresos financieros.

Todos nosotros por cuestiones genéticas, culturales y/o educativas tenemos diferentes actitudes frente al ahorro, lo que podemos definir como la “propensión al ahorro”. En otras palabras, la propensión marginal al ahorro hace referencia al incremento en el ahorro que resulta ante un aumento del ingreso. Se define como el porcentaje del ingreso marginal que un agente económico (un consumidor, una familia, una empresa) ahorrará y reservará para el futuro.

Por ejemplo, si la propensión marginal al ahorro es igual a 0,15 y una familia ve incrementado su ingreso en $100, la familia gastará $85 y ahorrará los $15 restantes, de acuerdo a la propensión al ahorro indicada.

Las diferencias actitudinales frente al ahorro, lo podemos ver en una misma familia, cuantas veces se puede observar que un hermano es el ahorrador y el otro, más bien tiene un perfil opuesto. Estas características, dan esencia para que algunos seamos proveedores de fondos (propensos al ahorro) y otros demandantes de fondos (los “gastadores”) y así conformamos las fuerzas de oferta y demanda dentro del Sistema Financiero.

“El ahorro es la base de la fortuna”

Este es un viejo proverbio repetido por los abuelos, que posiblemente haya inspirado a las personas exitosas en el manejo de sus finanzas personales, quienes seguramente aplican uno de los principios de las finanzas personales como es la adaptación de su estilo de vida a su nivel de ingresos. Adicionalmente, su principal regla de oro es gastar menos de sus ingresos sin importar cuánto ganen y sólo a partir de ahí es posible ahorrar, invertir y generar riqueza.

Sin embargo, destinar parte de nuestros ingresos para constituir reservas, postergando nuestros niveles de gasto puede no resultar fácil para muchas personas que no tienen voluntad, disciplina o bajos ingresos. Por cierto, frente a un mundo cargado de tentaciones… La razón es que ahorran a la antigua usanza, es decir al final de mes apartando el excedente una vez que se pagaron todas las “cuentas” y así es muy difícil hacerlo. Durante el mes, hacen un esfuerzo de voluntad para gastar menos. Salen menos, se privan de ciertas cosas o comen más barato, segundas marcas y lo que les queda a final de mes, lo ahorran.

Una estrategia válida para poder ahorrar es el concepto de “Preahorro”. En otras palabras, ahorrar de forma automática al inicio del mes, como convertir tu ahorro en un ítem más dentro de tus egresos dentro de tu flujo de fondos mensual.

Probablemente algunos pueden pensar, con razón, que los conceptos comentados tienen en nuestro país un enfoque irrealista o teórico, que no es aplicable por los constantes problemas económicos que afectan constantemente la estabilidad de los ingresos y el empleo.

Esta situación no la ignoro, por cierto, un estudio del Banco Mundial (por medio de una mega encuesta en 140 países) señala que el 70% de los argentinos no tenía capacidad de ahorro en el 2017 y el 62% dijo que no tenía forma de conseguir dinero si se presentaba alguna eventualidad o emergencia como sería perder el empleo. Lo llamativo es que aún en los sectores que más ingresos perciben, solo el 40% presenta ahorros.

Tomando en cuenta esta información, veo la necesidad de resaltar la relevancia del ahorro en aquellos que tienen un ingreso. Por un lado, se observa que la clase con mejor situación económica tiene una baja propensión al ahorro y por otro lado, aquellos que han sufrido problemas de empleo o en sus emprendimientos, deberían tomar conciencia en la necesidad de tener un fondo de reserva… por si las moscas.

Pondré algún ejemplo numérico para despertar mayor interés por el ahorro y tratar de convencer, incluso a aquellos que no ahorran a causa de prejuicios frente al dinero.

Imaginemos una persona de 25 años, que con el régimen jubilatorio actual se jubilará a los 65 años, por lo que tiene por delante una vida laboral activa de 40 años. Supongamos que esta persona (previsora) decide acumular un fondo de largo plazo hasta su edad de retiro, para complementar su haber jubilatorio. Para ello, decide evitar gastos superfluos por un total de u$ 1 diario. Es decir, que al cabo de 1 mes ahorrará u$ 30. No pareciera ser un esfuerzo diario significativo.

Creanme que este individuo al cabo de los 40 años, con un ahorro de u$ 30 mensuales, invertidos a una tasa promedio del 10% anual, reuniría nada menos que u$ 189.722,4. Nada mal… aunque el dinero efectivo ahorrado habrá sido de u$ 14.400. Obviamente la diferencia es producto de los intereses ganados por haber puesto a “trabajar” su dinero.

Posiblemente a los 25 años este individuo aún no tiene ingresos suficientes para ahorrar e invertir u$ 1 diario o vea innecesario constituir un fondo a largo plazo. Pero a la edad de 40 años sus condiciones económicas seguramente cambian, al igual que su mirada del mundo y de la vida… Eso sí, bajo las mismas condiciones financieras (una renta del 10% anual), a la edad del retiro los fondos acumulados son mucho más bajos que la situación inicial planteada, pues obtendría tan solo u$ 39.805.

Pues entonces podemos ver que cuanto más tarde se empieza a ahorrar e invertir, más difícil se torna conformar una riqueza patrimonial, para financiar distintos proyectos que se planifican o como un simple reaseguro.

Esta nota forma parte del libro digital “Tu Dinero depende de Ti”, del autor Gerardo Pablo Fricke.

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