Las monedas estables se presentan como una alternativa para realizar transacciones y pagos a diario, y como una forma de inversión en un contexto de fluctuación cambiaria como el de la Argentina. De qué se trata DAI, la stablecoin que llegó a la Argentina, y cómo funciona la organización que la creó. 

Una de las principales críticas que se le realizan a las criptomonedas es la volatilidad en sus precios, lo que desalienta a los inversores a apostar por ellas, como ocurre con activos digitales populares como Bitcoin y Ether. Por ejemplo, a menudo, el valor de un Bitcoin experimenta grandes fluctuaciones: puede aumentar o disminuir hasta un 50 % en un solo día. 

Por esa razón, el ecosistema cripto creó las stablecoins, monedas virtuales “estables” respaldadas por activos financieros que actúan como garantía y mantienen su valor constante a lo largo del tiempo. DAI es una de ellas. En este caso, la divisa estadounidense respalda su cotización y paridad con el dólar.

La estabilidad del valor se logra dado que la misma industria tiende al equilibrio: cuando se produce un desajuste entre la oferta y la demanda, y baja el precio, el mercado reacciona para mantener el valor en el nivel acordado. En caso de que la cotización supere el u$s 1, se venden más activos para retroceder la suba. 

“Estamos dando forma al futuro del comercio basado en Blockchain y ayudando a los individuos y las organizaciones a darse cuenta de las ventajas de una moneda estable como DAI sin experimentar volatilidad o las restricciones de los servicios financieros tradicionales”, explican en el sitio web oficial sus creadores. 

MKR y DAI 

DAI fue creada en diciembre de 2017 por MakerDAO, una organización autónoma descentralizada (DAO, por sus siglas en inglés). 

Por un lado, DAI cuenta con una estructura que tiene un funcionamiento similar al de una cooperativa. Es la primera y la única stablecoin generada por sus usuarios a través de un depósito de garantías, lo que hace que su valor se mantenga estable. Ya se la consigue en la Argentina desde agosto del año pasado, gracias a un partnership que Buenbit realizó con MakerDAO.

Por el otro lado, Maker se convirtió en el primer token negociable en la red Ethereum en agosto de 2015, y la plataforma MakerDAO se fundó en abril de 2016, aunque se gestó en 2014. En febrero, fue elegida como una de las 50 compañías fintech más innovadoras de 2020 por la revista Forbes. Antes de que estuviera activa, ya se emitían fondos a través del intercambio de Bitcoins y de Ethereum por tokens MKR, hasta que se lanzó DAI al mercado de las finanzas descentralizadas (DEFI). 

Las DAI son tokens (implementaciones) de la cadena de bloques Ethereum, una plataforma que permite la creación de contratos inteligentes en una red p2p (peer-to-peer). No hay una autoridad centralizada ni una entidad financiera que emita este activo como sí sucede con otras criptomonedas como el Tether. Al no estar asociada a ninguna institución o exhange emisor, las decisiones importantes en cuanto al futuro de la moneda quedan en manos de la comunidad, lo que asegura su funcionamiento descentralizado.

Los usuarios crean “posiciones de deuda colateralizadas” (CDP, por sus siglas en inglés) al entregar tokens de ether ERC-20 como colateral para generar tokens DAI. Hasta noviembre, esta era la única manera de emitir DAI. Sin embargo, con el lanzamiento de los Multi-Colateral DAI (MCD), el protocolo se flexibilizó y les permite a los usuarios disponer de otros tokens como garantía de los nuevos contratos. 

Proyecciones futuras del uso de DAI

Aunque el uso de stablecoins todavía es incipiente, estas ya constituyen un método alternativo de pago y de ahorro, que gana cada vez más una mayor popularidad. DAI podría reunir un capital mayor al que hoy mueve el Bitcoin. Según el informe The State of Stablecoins de Consensys, ya hay más de 200 monedas estables dando vueltas por el mundo. 

A nivel nacional, luego de conocerse el resultado electoral de las PASO en agosto pasado, el volumen de DAI aumentó un 2000 % en la Argentina, según datos de MakerDAO. Su potencial es grande en el país, si se tienen en cuenta sus vaivenes económicos.  Monedas como DAI —estables, seguras y descentralizadas—, permiten el desarrollo de un ecosistema innovador basado en la interoperabilidad, ya que actúan como suelo fértil para el desarrollo de muchos servicios. Si bien su adopción es escasa aún, se espera que más individuos e instituciones comiencen a operar con criptomonedas para aprovechar las ventajas del mundo del dinero digital y la industria blockchain.

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La cantidad de la stablecoin DAI que se comercializaron durante todo 2019 creció por arriba del 1.000 %. DAI es una stablecoin que mantiene su valor frente al dólar estadounidense, y así cada una de estas criptos vale US$ 1.

Una stablecoin, o moneda estable, es una criptomoneda diseñada para minimizar la volatilidad del precio en relación con algún activo o canasta de activos «estables». DAI, en este caso, se emite a través de una posición de deuda colateralizada (CDP, en inglés), gracias a un contrato inteligente desarrollado por MakerDAO, una organización autónoma descentralizada, por sus siglas en inglés. Cabe recordar que uno de los inversores principales de esta stablecoin es el fondo Andreessen Horowitz. 

«En todo 2019, DAI se consolidó como la stablecoin de elección en Latinoamérica, donde su volumen de comercialización creció más de 1000 % en toda la región, siendo Argentina, Brasil, Colombia y México los principales países», señalaron desde DAI vía comunicado de prensa. Esta cripto llegó a la Argentina en agosto del año pasado.

Se espera, además, que durante este 2020, el ritmo de crecimiento se mantenga gracias a la introducción de DAI Savings Rate, una nueva opción para que DAI genere interés. Esto, desde ya, generaría un importante efecto en el mercado de las inversiones y las finanzas personas.

Una señal de la importancia de esta criptomoneda que nació en 2017 es su presencia en la última Feria de Electrónica de Consumo (CES, en inglés), que tuvo lugar a principios de enero 2020 en Las Vegas, Estados Unidos. El objetivo era claramente continuar educando sobre la descentralización de las finanzas y mantener un contacto directo con la comunidad tecnológica global que se da cita todos los años en el popular evento. Además, también dijeron presente importantes firmas dedicadas al desarrollo y el mantenimiento de billeteras virtuales y cajeros de monedas electrónicas, así como empresas de ciberseguridad. Todo esto estuvo inscripto dentro de la sección «Dinero Digital». 

En el stand de MakerDAO, la fundación detrás de la cripto, pudieron verse muchas personas interesadas en las finanzas descentralizadas que esperan que DAI pueda convertirse en una solución definitiva como herramienta de ahorro, como forma de pago y como un activo que atraviese fronteras sin restricciones.

«Estamos aquí con el fin de abrir puertas a compañías a las que, de lo contrario, tendríamos que esforzarnos mucho para acceder», explicó el director de Desarrollo de Negocios, Gregory DiPrisco, a través de un comunicado. En tanto su director de Operaciones, Steve Becker, señaló que «con la descentralización, las personas tienen soberanía sobre su propio dinero. Esto significa que, si el banco falla, el dinero aún se mantiene bastante seguro». De cualquier manera, reconoció que «todo esto es muy nuevo y que va a llevar tiempo», pero que, a la vez, están seguros de que «la descentralización no solo es el futuro, sino una forma de democratizar las finanzas»

A la fecha, se estima que existen 120 millones de DAI en todo el mundo, garantizadas por US$ 450 millones en criptos. Esto quiere decir que por cada DAI hay US$ 3,75 de respaldo. El valor de la DAI se autorregula: cuando una unidad de esta stablecoin vale más que US$ 1, los tenedores de ETH crearán más DAI para venderlas y sacar una diferencia. Y cuando la DAI baja de US$ 1, aquellos que hicieron la diferencia comprarán DAI a ese valor más bajo y llevarán la cotización nuevamente el precio de equilibrio.

Dicho todo esto, entonces, nos resta esperar a ver cómo las criptomonedas, las stablecoins y dentro de ellas en particular DAI se convierten poco a poco en el futuro del dinero. 

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La crisis hace de la necesidad una virtud: la población argentina busca proteger su dinero de la manera más activa posible para así escaparle a las repetidas instancias de crisis. Puntualmente, de acuerdo con un relevamiento de Forbes, Buenos Aires tiene el segundo mayor ecosistema de divisas virtuales de todo el mundo. Y de un total de empresas fintech relevadas por la cámara del sector, 12 % se dedica a operar con ellas.

Además, si bien solo el 20 % de los argentinos ya posee criptomonedas, el 79 % está dispuesto a comprar una moneda digital, según el estudio «Cryptocurrencies and the Future of Money», del Center for the Governance of Change (CGC) de IE University. Este dato contrasta fuertemente con lo que ocurre con los encuestados europeos y estadounidenses, que consideran que las criptodivisas son demasiado arriesgadas. Esto sugiere, según los especialistas, que los países con una dilatada trayectoria de estabilidad monetaria están menos abiertos a acoger nuevos formatos de dinero. 

En el caso puntual de la Argentina, este crecimiento está atado a las dificultades que existen en el país para comprar moneda extranjera para el atesoramiento desde 2011 a la fecha —que pasó de cepos más o menos duros hasta períodos de una libertad restringida, sumada a la reconocida capacidad de los argentinos para ser early-adopters de tecnologías disruptivas—. De hecho, el portal especializado iProUp estimó que la compra de criptomonedas creció 400 % luego del resultado de las elecciones primarias de agosto del año pasado, cuando la incertidumbre económica y financiera llegó a su pico. El promedio de las operaciones se ubicó en $30.000. 

Los argentinos quieren invertir en criptomonedas, pero, como se verá a continuación, aún queda un largo camino por recorrer.

Las contradicciones del sistema

El Banco Interamericano de Desarrollo (BID) define inclusión financiera como «el acceso a servicios financieros (crédito, ahorro, seguros y servicios de pago y transferencias) formales y de calidad, y su uso por parte de hogares y empresas, bajo un marco de estabilidad financiera para el sistema y los usuarios». 

El porcentaje de bancarización está en crecimiento en todo el mundo, excepto en la Argentina, donde, por cuestiones macroeconómicas, bajó un 2 %, según cifras del Banco Mundial. Y el grado de no bancarización del país está arriba del 45 %, a diferencia de otros países de la región como Chile (26 %), Brasil (30 %) y Uruguay (36 %)

Más allá que la bancarización en la Argentina es más baja que en el resto de la región, esta creció hasta 50 % en 2014, aunque luego comenzó a estancarse. Sin embargo, hay que señalar que la que tiene que ver con los sectores de mayores ingresos continúan creciendo. 

Una cuestión extra, pero no menor, en este sentido, es el bajo ratio de crédito que existe en el país: de acuerdo con Accenture, está en un 15 %, contra 78 % de Chile, 59 % de Brasil y 26 % de Perú. Es decir, menos de 2 de cada 10 argentinos pueden acceder a un crédito.

La desconfianza en el sistema bancario es grande y lleva a que se observen eventos casi cómicos: un informe del Banco Central sostiene que un 80 % de los argentinos adultos es titular de una cuenta bancaria. Pero, del otro lado no quieren admitirlo o no saben este hecho, ya que solo el 48 % manifiesta tenerla. Además, 8 de cada 10 personas retira el total de sus ingresos todos los meses. 

La oportunidad en la contradicción

¿Qué conclusiones pueden sacarse de estos datos contrapuestos? Que los argentinos tienen una intensa desconfianza en su sistema financiero, producto de continuas decepciones como quiebras de banco, el «corralito» del 2001, los distintos «cepos» cambiarios y que, en las últimas semanas, se manifestó con los reclamos por las personas que sacaron un crédito UVA que, inflación alta y retraso salarial mediante, vieron cómo las cuotas aumentaron a un ritmo preocupante. 

Esta aversión a los bancos tiene su contracara: el ecosistema fintech argentino ya incluye a 217 empresas, lo que muestra no solo la capacidad de los argentinos para emprender en condiciones adversas, sino también que hay un mercado que busca nuevas soluciones. Y las fintechs no dejan de sumar clientes.

Es en este contexto contradictorio en el que las criptomonedas son una opción para resguardar el valor de los activos de los argentinos, que, como puede verse, buscan constantemente opciones para evitar perder lo que tanto les cuesta ganar: el dinero. Que sea físico o digital es, a esta altura de los acontecimientos, una anécdota.

No olvides visitar buenbit.com y crear tu cuenta en cuestión de minutos.

Buenbit es una plataforma fintech que permite proteger los ahorros usando una criptomoneda llamada DAI, que está equiparada al valor de mercado del dólar y asegurada a través de la tecnología blockchain. Es una manera de mantener el valor del dinero que una persona gana todos los meses en lugar de ver cómo se lo lleva la inflación alta que soportamos en la Argentina.

La plataforma es muy sencilla para usar y cualquiera habituado a homebanking puede hacerlo. La operación de Buenbit ya cumplió dos años y es totalmente legal dado que cumple con las regulaciones de la Unidad de Información Financiera (UIF) relacionadas con la prevención de lavado de dinero y activos.

Lo interesante de Buenbit es que, al utilizar una stablecoin como DAI —fue desarrollada por la fundación americana MakerDao, de la que somos partners, que recibió inversiones de Andreessen Horowitz (uno de los fondos más importantes del mundo)—, que mantiene una paridad 1 a 1 con el dólar, sirve como reserva de valor a la que se puede entrar y salir sin mayores problemas tanto con pesos como con dólares. Y en el caso eventual de que la cotización del dólar se dispare, no hay problema: la DAI siempre tendrá paridad 1 a 1 con el dólar.

¿Buenbit es fácil de usar?

Operar con Buenbit es muy fácil y está a la altura de los mejores bancos digitales de la actualidad. Para abrir la cuenta, solo basta con una selfie y dos fotos del documento. Todo el proceso para «subirse» a la plataforma demora, a lo sumo, tres minutos, ya que solo requiere verificar el mail y la identidad de cada persona. Después resta cargar la cuenta con pesos, que se acreditan de manera automática. Una vez hecho esto, dentro de la plataforma se pueden comprar y vender DAI y luego enviar los dólares o pesos al banco en el momento que uno lo requiera. 

¿Hay límites para operar? No hay uno definitivo, pero sí depende del perfil y la capacidad de justificar ingresos y fondos de cada cliente. En la coyuntura económica actual, en la que las personas físicas pueden comprar hasta 200 dólares al mes, la posibilidad que brinda el poder operar con una criptomoneda estable y cuya cotización está atada al dólar se hace evidente, más aún cuando se piensa que es una opción legal y segura de evitar el dólar blue, que es poco seguro e impráctico. Es una forma también de evitar operatorias como el “dólar Bolsa” que exige conocimientos financieros extras y mucho tiempo para realizar las operaciones.

Buenbit es ideal como puntapié inicial para ingresar al mundo de las criptomonedas de manera sencilla, por lo que se convierte así en una herramienta de democratización financiera para un ecosistema que, a priori, se presenta como muy complicado para los recién llegados. Las DAIs son intercambiables por otros criptoactivos, como bitcoin (BTC), ether (ETH), litecoin (LTC) sin tener que esperar la acreditación de una transferencia o pago y sin arriesgarse a la volatilidad típica de una criptomoneda.

Detrás de escena

Buenbit es un desarrollo propio que tomó un año de trabajo y 200.000 dólares de inversión. Federico Ogue, CEO y fundador de la plataforma, cuenta que tienen todos los procesos automatizados, desde el onboarding hasta la acreditación de depósitos y el procesamiento de retiros. 

La plataforma tecnológica en sí está preparada para soportar cualquier criptomoneda que Buenbit quiera agregar en el futuro porque el motor de procesamiento de órdenes que usan está al nivel de los principales mercados bursátiles del mundo y es capaz de procesar hasta 1.000 operaciones por segundo.

La competencia directa de Buenbit son las agencias de cambio online y otras plataformas de compra y venta de criptomonedas, aunque ninguna ofrece exactamente el servicio que presta Buenbit con sus diferenciales: otros exchanges argentinos cobran una comisión alta y la velocidad de la operación depende justamente del porcentaje de comisión que uno esté dispuesto a pagar. Entonces, uno puede preguntarse, ¿cómo gana dinero Buenbit? Fácil: se basa en la diferencia pequeña en los valores de compra y de venta de las DAIs, y así soporta además toda la carga operativa.

Si estás interesado en operar, ingresá ahora en Buenbit.